Как вы наверное знаете, кредиты бывают очень разные, на рынке кредитования каждый день появляются новые предложения с самыми разными условиями. Чтобы мы могли выбрать тот вид кредита, который выгоден именно вам, следует научится различать их разновидности, и учитывать индивидуальные особенности.
Для начала, следует знать, что есть банковские кредиты, и небанковские ссуды. Банковский кредит выдается соответственно банком, имеющим лицензию ЦБ РФ, но иногда кредитами ошибочно называются займы, выдаваемые кредитными союзами, или финансовыми компаниями, но такие финансовые транзакции не имеют отношения к кредитованию.
Кредиты подразделяются на производственные и потребительские. Суть этого разделения в дальнейшей судьбе денег полученных по кредиту. Если деньги полученные заемщиком планируется что бы получать доход, например кредит на развитие производства, лизинговая сделка на приобретение оборудования, и т.п. То такой заем - это производственный кредит. Если же полученные деньги не планируется пускать в дело, то такой кредит называют потребительским.
Так же кредиты подразделяют по срокам. Они бывают краткосрочными, среднесрочными и долгосрочными. Краткосрочные кредиты – это такие займы, которые должны будут быть возвращены кредитору в срок от 3 до12 месяцев. В России кредит выданный сроком на 1 год уже считается среднесрочным, такие займы выдаются на период от одного до 3-5 лет. Долгосрочные кредиты могут быть выданы на период в до 25 лет, а иногда и на большие сроки. Соответственно, каждая из этих схем имеет свои достоинства и недостатки, чем короче срок кредита, тем ниже риски банка, и соответственно такой кредит легче получить. Но из-за короткого времени нахождения денег у заемщика, уменьшается доход банка, что компенсируется более высокими процентами по таким кредитам.
Так же, кредиты разделяются по наличию обеспечения. При наличии обеспечения (кредиты под залог), заемщик гарантирует возврат кредита своим имуществом, то есть банк ничем не рискует, выдавая такой кредит. И всегда сможет взыскать долг даже в случае банкротства должника. Кредит без обеспечения, по сути, является выдачей денег под залог вашей репутации. Вы обещаете банку, что вернете их, а банк вам верит. Однако, если вы не сможете выплатить кредит в срок, это неизбежно станет известно всем банкам, и вы уже не сможете получить нормальный кредит на таких условиях.
По характеру обеспечения кредиты так же отличаются друг от друга. Существуют кредиты с поручительством, и без него, застрахованные и не застрахованные, кредитование под гарантию. Наличие поручителя, позволяет вам получить значительно более выгодные условия займа. Поручитель же в свою очередь должен гарантировать выплату кредита, если вы по какой-либо причине не сможете выплачивать долг. Застрахованные кредиты имею так же более выгодные условия, но не забывайте, что за страховку вы платите из своего кармана.
Так же отличаются и схемы погашения кредитов. Существуют займы с постепенным погашением (равнодолевым или аннуитетным), кредиты с единовременным погашением, и кредиты с особыми вариантами погашения.
Часто виды кредитов определяются по целям кредитования. Они могут быть различны, но если цель вполне конкретная, например автокредит, или ипотека, то заемщику зачастую предлагают особенные более выгодные формы кредитования. Например, при кредите на образование отсрочка выплат, при ипотеке аннуитентная схема погашения и т.п.
Если же цель кредита не оглашается, это называется нецелевым кредитом, или кредитом на неотложные нужды. Он достаточно рискован для банка, поэтому в нем предполагаются достаточно жесткие условия получения, высокие процентные ставки, или же нужна безупречная кредитная история.
Целевые кредиты тоже не одинаковы между собой, и могу иметь особенности. К примеру, образовательный кредит может быть с первоначальным взносом, или без него. Ипотека может быть с долей государственного обеспечения, или без него.
Имеет немалое значение и валюта кредита, существуют и товарные кредиты, когда заемщик получает какой-то товар, а не деньги. От того в какой форме выдан кредит, во многом зависит его стоимость и выгодность. Так например, оформляя ипотеку выгодней брать её в валюте, так как процентные ставки значительно ниже.
По вариантам процентной ставки различают кредиты с фиксированной процентной ставкой, и с переменной процентной ставкой. Так же существуют и их сочетания. Для физических лиц, в условиях краткосрочного и среднесрочного займа, применяются преимущественно фиксированные процентные ставки.
По процедуре принятия решения о кредите, выделяют классические и экспресс кредиты, при которых решение принимается в течении часа. Экспресс кредиты в основном практикуются в магазинах, при покупках бытовой техники и других товаров народного потребления. Главным его недостатком является высокая процентная ставка, и как следствие высокая переплата.
Конечно, для каждого банка кредиты имеют множество индивидуальных особенностей, определяемых политикой банка, и вашей кредитной историей. И помните, что брать кредит вас никто не принуждает, если вы в чем-то сомневаетесь, обязательно проконсультируйтесь со специалистом.