Насколько распространен среди банков отказ предоставления будущим заемщикам кредита? Согласно данным статистики примерно 30% обратившихся, в банк, с целью получения займа, получают отказ в предоставлении кредита. По таким видам кредитования, как автомобильное, или ипотечное, процент отказов в предоставлении средств еще выше. К сожалению, банки зачастую не раскрывают своим клиентам причину отказа по кредиту.
Процесс предоставления займа, выглядит следующим образом. Для начала выполняется проверка потенциальных заемщиков, после которой уже и принимается решение о предоставлении займа. В проверку, входят: визуальная оценка, поиск финансовой истории граждан в бюро кредитных историй. Затем служба безопасности банка занимается проверкой правдивости сведений изложенных в анкете заполненной заемщиком. В предоставлении займа вам могут отказать на любом из этих этапов, без всякого объяснения причин отказа.
Давайте рассмотрим подробней как проходят эти этапы, и какие проблемы могут привести к отказу в кредите.
1. Первый этап это внешняя оценка потенциального заемщика, при оформлении первичной заявки на предоставление займа, работник банка оценивает внешний вид клиента. Насколько опрятно он одет, не находится ли в состоянии алкогольного или наркотического опьянения. Подозрительной, для работников банка является использование шпаргалок, или затруднение с ответами на вопросы. Например, если заемщик на вопрос о месте работы, или домашнем адресе смотрит в специальную бумажку, или консультируется по телефону.
2. Если клиент не выглядит внешне неадекватным, одет опрятно, ведет себя без явных проявлений неадекватности, документы клиента передаются далее. Данные клиента проверяются на наличие в «отрицательных базах». Такая база данных представляет собой совокупность данных, в которых содержатся информация о лицах, замеченных в финансовом мошенничестве, имеющим судимости, долги по коммунальным платежам, не вернувших кредиты в срок.
3. Во многих банках существует скоринг – который представляет собой систему, задачей которой является автоматическая оценка рисков выдачи займа, основываясь на ответах на вопросы, разработанной банком анкеты. Если заполнив анкету клиент набирает достаточное количество баллов, то ему предоставляется займ, если же ответы недостаточны, для набора проходного балла, кредит предоставлен не будет.
4. Если клиент не состоит в «отрицательных базах данных», и при этом набирает достаточно баллов в анкете, что бы риск выдачи ему кредита был признан приемлемым. Банк отправляет запрос в бюро кредитных историй, которое хранит данные о всех ранее предоставленных ему займах, регулярность выплат по кредитам, наличие просроченных выплат, и количество погашенных и продолжающих действовать кредитов.
5. Если все формальные проверки свидетельствую, о том, что клиенту можно предоставить кредит, то данные на клиента передаются в службу безопасности банка. И последним этапом становится проверка указанных клиентом данных. Сотрудники банка звоня по указанным контактным телефонам, разговаривают с членами семьи, поручителями, работодателем. Если в процессе проверок обнаруживаются расхождения с указанным в анкете. Это трактуется как мошенничество со стороны клиента, и в кредите будет соответственно отказано.
При этом следует понимать, что не только прямое вранье, в анкете, может повлечь за собой отказ в предоставлении вам кредита. Многие факторы, банки воспринимают подозрительно, и трактуют не в пользу заемщика. Например, банк может насторожить частая смена места жительства, отсутствие собственности зарегистрированной на заемщика, допризывной возраст, наличие только временной регистрации и т.д. Так же оценивается и цель получения кредита, например потребительский кредит, на небольшую сумму получить довольно просто. А вот кредит на автомобиль, или ипотечный кредит значительно сложнее. Вполне закономерно, что чем больше потери банка из-за невозврата вами кредита, тем более тщательно вас проверяют, и тем выше риск отказа в займе.