Невозвращение кредита – это довольно распространенная для России ситуация. Которая подразумевает, что заемщик не выполняет условия кредитного договора. Например, своевременно не вносит платежи предусмотренные схемой выплаты основного долга. К невозврату кредита так же относят самые разные нарушения, начиная от задержки с выплатой платежа на 1 день, и заканчивая полным игнорирование графика погашения задолженности.
Стараясь избежать подобных ситуации банки обязывают своих клиентов заключать договоры страхования жизни и здоровья, или квартиру, если речь идет о ипотеке. Так же существуют страхование самого договора о кредитовании.
И конечно, для предотвращения невозврата денег, каждый банк перед выдачей вам займа оценивает вашу платежеспособность, такая процедура называется андеррайтинг. Вполне закономерно, что чем выше сумма кредита и выгодней его условия, тем тщательней будет проверка.
Необходимость предоставления залога, представление поручителей, и наложение отягощения на купленную недвижимость, то же относятся к мероприятиям, направленным на предотвращение невозврата долга. Именно потому процент не возращенных серьезных кредитов, таких как ипотека, значительно ниже, чем мелких потребительских кредитов.
В каждом случае подробность расследования, и отношение к заемщику будут отличаться. Тут много зависит от вашей кредитной истории, и политики банка. Ну и конечно от условий и суммы кредита. Совершенно разное отношение, когда вы занимаете 10 тысяч рублей, или 2 миллиона на покупку квартиры.
Если должник не вносит платежи более 3 месяцев, банк действует следующим образом:
1.Представители банка пытаются найти заемщика, если это удается, то вступают с ним в переговоры, с целью выяснения причин невыплаты, и перспектив возврата денег. При этом, сотрудники банка стараются получить информацию и из независимых источников, например, опрашивая соседей, коллег по работе, и т.п. Контакт начинается с телефонных звонков, и писем по электронной почте. Если связаться, таким образом, не удается, то в ход идут заказные письма, так же может быть использована и служба безопасности банка, которая при личном контакте оказывает воздействие на клиента. Цель переговоров и встреч это убеждение клиента в необходимости вернуть деньги, для этого, как правило, используется его запугивание, угрозы административной и уголовной ответственности.
2. Если заемщик не скрывается, и готов вернуть долг, но имеет доказательства объективных трудностей, препятствующих этому, то договор может быть скорректирован, так, что бы предоставить заемщику условия, на которых он все же сможет вернуть деньги.
3. В тех случаях, когда должник уклоняется от общения с представителями кредитора, тогда банк собирает документы для передачи дела в суд.
4. Согласно решению суда, заемщику необходимо вернуть полностью или частично сумму долга. Для этого может быть произведена конфискация имущества. На время погашения кредита должнику запрещается выезд за пределы Российской Федерации.
Существуют ситуации, когда убытки банка возмещаются страховой компанией, или государством. Наиболее типичная ситуация с не возвратом кредита когда должник становится временно не платежеспособен, например, из-за болезни, или потери работы. В таких случаях банк, по просьбе клиента может предоставить отсрочку платежа, и если кредит застрахован выплаты в это время осуществляет страховая компания.
Если же должник становится не платежеспособным, на длительный срок, то банк начинает взыскивать долг с поручителей, или обращается в гражданский суд, с иском о взыскании долгов по кредиту.
В тех случаях, когда кредит был целевым, покупка машины, квартиры, и т.п. Продажа имущества помогает вернуть банку свои деньги. Если в залог кредита оставленные какие-то ценности, то их реализация так же позволяет банку вернуть свои деньги.
Гражданский суд имеет право обязать должника полностью или частично выплатить сумму долга. Может быть проведена полная опись, и изъятие имущества должника, назначены ежемесячные отчисления от доходов в пользу банка.
Если же вскроется, что должник преднамеренно обманул банк, и не планировал возвращать кредит. То по такому делу может наступить уголовная ответственность, верхним пределом наказания является 4 года общего режима.
Наличие долга перед банком, не возвращенного в срок, неизбежно отражается в кредитной истории, и пока он не погашен должник не может покинуть территорию страны. По словам профессионалов, занимающихся данным вопросом, значительно легче предупредить невозвращение кредита, чем потом добиваться через суд получения своих денег. В связи с этим появилась даже специальная система риск-менеджмента в сфере кредитования.
Если вы честный заемщик, но так сложились обстоятельства, что вы не можете соблюдать условия возращения кредита банку, то оптимальным выходом для вас, будет извещение банка о своих проблемах, и выработка оптимального для вас и банка графика погашения долга. Обратившись к кредитному брокеру вы можете подобрать оптимальный в вашей ситуации займ для рефинансирования кредита.